現金是我們日常生活中買賣的貨幣，
有人為現金貸辯解：這是解了窮人燃眉之急，
幫了他們大忙。
不給他們貸款，
他們要麼去貸心更黑、手更辣的錢，
要麼就鋌而走險了；又有人拋出更尖銳的批評：這些人會去貸現金貸，
還不是放貸者的慫恿？
現金貸解決的燃眉之急，
就是自己創造出來的！
哪一方的觀點正確？
研究發現了很多有趣的結論，
具體來說有兩類：一類是傳統金融工具，包括信用卡、銀行的小額個人貸款，等等；另一類是替代性金融工具，
既包括當鋪、從租到買（rent-to-own）、帳戶透支，也包括本文的主角——發薪日貸款。
替代性工具有倆共同點，
方便、利率高，
以發薪日貸款為例。
複雜的信用分數、繁瑣的信貸審批，
都不需要。
貸款人要做的，
就是帶上前幾個月的薪水金流，
到貸款企業的實體店，
開一張發薪日支取的支票，
數額是本金加利息。
接著，
就可以帶上本金走人。
那麼，
針對領薪日貸款的禁令，
究竟有沒有起到效果呢？
結果可能出乎你的意料，
禁令導致借領薪日貸款的比例下降了88%；另一方面，
禁令對替代性金融工具的使用沒有顯著影響！
向當鋪借款、以租代買、透支支票帳戶的比例大幅上升，
完全填補了領薪日貸款留下的缺口。
其次，
禁令對傳統金融工具有影響。
傳統工具的好處是利息低，
也比較維護借款人權益，
缺點在於審批繁瑣、不太好擼「口子」。
總之，
禁絕一種現金貸，
後果比我們想像的要複雜：整體來看，
使用傳統工具和替代性工具的比例都沒有變化，
如果只看低收入群體，
兩類貸款的比例都下降。
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