當鋪借款爆紅,當年禁掉了現金貸!

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現金是我們日常生活中買賣的貨幣,

有人為現金貸辯解:這是解了窮人燃眉之急,

幫了他們大忙。

 

不給他們貸款,

他們要麼去貸心更黑、手更辣的錢,

要麼就鋌而走險了;又有人拋出更尖銳的批評:這些人會去貸現金貸,

還不是放貸者的慫恿?

現金貸解決的燃眉之急,

就是自己創造出來的!

 

哪一方的觀點正確?

研究發現了很多有趣的結論,

具體來說有兩類:一類是傳統金融工具,包括信用卡、銀行的小額個人貸款,等等;另一類是替代性金融工具,

既包括當鋪、從租到買(rent-to-own)、帳戶透支,也包括本文的主角——發薪日貸款。

 

替代性工具有倆共同點,

方便、利率高,

以發薪日貸款為例。

 

複雜的信用分數、繁瑣的信貸審批,

都不需要。

 

貸款人要做的,

就是帶上前幾個月的薪水金流,

到貸款企業的實體店,

開一張發薪日支取的支票,

數額是本金加利息。

 

接著,

就可以帶上本金走人。

 

那麼,

針對領薪日貸款的禁令,

究竟有沒有起到效果呢?

結果可能出乎你的意料,

禁令導致借領薪日貸款的比例下降了88%;另一方面,

禁令對替代性金融工具的使用沒有顯著影響!

向當鋪借款、以租代買、透支支票帳戶的比例大幅上升,

完全填補了領薪日貸款留下的缺口。

 

其次,

禁令對傳統金融工具有影響。

傳統工具的好處是利息低,

也比較維護借款人權益,

缺點在於審批繁瑣、不太好擼「口子」。

 

總之,

禁絕一種現金貸,

後果比我們想像的要複雜:整體來看,

使用傳統工具和替代性工具的比例都沒有變化,

如果只看低收入群體,

兩類貸款的比例都下降。

 

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